은퇴 자금 계산기
4% 룰에 따라 필요한 은퇴 자금을 계산해 보세요
은퇴 자금 계산기 — 노후 필요자금·적립액·월 연금인출액 완전 시뮬레이션
은퇴 자금 계산기는 은퇴 이후 필요한 노후 생활비와 국민연금 수령액 사이의 소득 공백(은퇴 크레바스)을 파악하고, 목표 은퇴 시점까지 매월 얼마를 저축하고 투자해야 하는지 정밀하게 분석하는 노후 재무 설계 도구입니다. 연금저축펀드, IRP(개인형 퇴직연금), ISA 계좌를 활용한 복리 투자 효과를 즉시 산출합니다.
복리 연금 자산 증식 공식
은퇴 시점에 적립되는 최종 자산은 복리 계산식을 통해 도출됩니다:
은퇴 자산 = C₀ × (1 + r)^n + PMT × [ (1 + r)^n − 1 ] ÷ r
- C₀: 현재 보유하고 있는 초기 은퇴 준비 자산.
- PMT: 매년 정기적으로 추가 불입하는 적립 금액.
- r: 글로벌 주식 및 채권 포트폴리오의 기대수익률 (예: 연 5%~7%).
- n: 은퇴 시점까지 남은 투자 기간(년).
실제 계산 예시: 월 30만 원씩 30년간 연 6% 복리 투자 시
35세부터 65세까지 30년 동안 초기 1,000만 원과 매월 30만 원을 연 6%로 복리 투자했을 때:
- 직접 납입한 원금: 1억 1,800만 원
- 복리 운용 수익: 약 2억 1,900만 원
- 65세 시점 예상 은퇴 총자산: 약 3억 3,700만 원
- 4% 인출률 기준 월 수령액: 약 112만 원 / 월
트리니티 스터디의 4% 안전 인출률 비교
| 연간 인출률 | 자산 1억 원당 월 인출액 | 30년간 자산 보존 성공률 | 위험도 평가 |
|---|---|---|---|
| 3.5% 인출 | 약 29만 원 / 월 | 100% 자산 보존 | 매우 보수적이고 안전함 |
| 4.0% 인출 (표준) | 약 33만 원 / 월 | 약 96% 성공 확률 | 미국 트리니티 연구 표준 권장치 |
| 5.0% 인출 | 약 42만 원 / 월 | 약 75% 성공 확률 | 장기적인 원금 고갈 위험 존재 |
안정적인 3층 노후 연금 보장 체계
- 1층 국민연금: 물가상승률을 100% 반영하는 국가 기본 공적연금.
- 2층 퇴직연금 (DB/DC/IRP): 근로 기간 동안 누적되는 법정 퇴직급여 및 세액공제 계좌.
- 3층 개인연금 (연금저축): 연간 최대 900만 원까지 13.2%~16.5% 세액공제를 제공하는 개인 준비 자금.
자주 묻는 질문 (FAQ)
국민연금연구원 조사 기준 부부 기준 최소 노후 생활비는 월 약 230만 원, 적정 생활비는 월 약 320만 원 수준입니다.
월 실소득의 15%~20%를 연금저축 및 개인형 IRP를 통해 글로벌 우량 자산에 꾸준히 적립식 투자하는 것을 권장합니다.
은퇴 시점 총자산의 4%를 매년 첫해 생활비로 인출하고 이후 물가상승률만큼 조정하여 인출하면 30년 이상 자산이 고갈되지 않는다는 이론입니다.
연간 최대 900만 원 납입 시 소득 수준에 따라 최대 148만 5천 원(16.5%)의 세금을 연말정산에서 환급받을 수 있습니다.
연 2.5% 물가상승이 30년간 지속되면 현금의 실질 구매력은 절반 이하로 감소하므로, 예금만으로는 노후를 지킬 수 없습니다.
복리의 마법은 시간이 길수록 기하급수적으로 커지므로 20대 사회초년생 시절부터 시작하는 것이 가장 적은 비용으로 큰 자산을 만듭니다.