Zinseszinsrechner
Berechnen Sie exponentielles Vermögenswachstum für ETF-Sparpläne, Tagesgeld und Festgeld. Inklusive Zinseszinstabelle, 72er-Regel, Inflation, Vorabpauschale und Zielwert-Suche.
Vergleicht konservative, erwartete und optimistische Verläufe.
Diskontiert das Endkapital in heutige Kaufkraft.
Effekt von Abgeltungsteuer / KESt auf den Zinseszins.
Bei diesem Zins verdoppelt sich das Geld alle 9 Jahre.
| Periode | Anfangsbestand | Einzahlungen | Zinsbetrag | Zinsen kumuliert | Endbestand |
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Zinseszinsrechner — Der Hebel für Ihren langfristigen Vermögensaufbau
Der Zinseszinseffekt ist das wirkungsvollste Werkzeug für den privaten Vermögensaufbau. Albert Einstein bezeichnete ihn treffend als das „achte Weltwunder: Wer ihn versteht, verdient daran; wer ihn nicht versteht, bezahlt ihn.“ Das Grundprinzip: Einmal erwirtschaftete Zinsen oder Renditen werden dem Kapital zugeschlagen und erwirtschaften im nächsten Zeitraum selbst wieder Zinsen. Ob ETF-Sparplan auf den MSCI World, Tagesgeld oder private Altersvorsorge – dieser Rechner liefert Ihnen exakte, wissenschaftlich fundierte Zahlen.
Einfacher Zins vs. Zinseszins im Vergleich
| Kriterium | Einfache Verzinsung | Zinseszins (Compounding) |
|---|---|---|
| Berechnungsgrundlage | Nur das ursprünglich eingezahlte Anfangskapital. | Anfangskapital PLUS alle bereits thesaurierten Zinsen. |
| Wachstumskurve | Linear (eine gleichmäßige, gerade Linie). | Exponentiell (steigt nach einigen Jahren steil an). |
| Typische Anwendung | Kurzfristige Konsumentenkredite, einfache Darlehen. | ETF-Sparpläne, thesaurierende Fonds, Festgeldanlagen. |
| 10.000 € bei 7% p.a. (15 Jahre) | 20.500 € (10.500 € Zinsen) | 27.590 € (17.590 € Zinsen) (+67% mehr Ertrag) |
| 10.000 € bei 7% p.a. (30 Jahre) | 31.000 € (21.000 € Zinsen) | 76.123 € (66.123 € Zinsen) (+215% mehr Ertrag) |
Vermögensaufbau & Zinseszins in Deutschland, Österreich und der Schweiz
Wählen Sie Ihr Land für spezifische Richtlinien zu Steuern (Abgeltungsteuer, KESt, Säule 3a), Sparerpauschbetrag und Einlagensicherung.
🇩🇪 Deutschland: ETF-Sparplan, Freistellungsauftrag & Abgeltungsteuer
In Deutschland bildet der ETF-Sparplan auf breit gestreute Welt-Aktienindizes (MSCI World, FTSE All-World) den Kern des Vermögensaufbaus. Bei thesaurierenden ETFs werden Dividenden automatisch reinvestiert, wodurch der Zinseszins voll zur Geltung kommt.
Wichtig für die Rendite: Nutzen Sie den Sparer-Pauschbetrag von 1.000 € (2.000 € bei Ehepaaren) per Freistellungsauftrag bei Ihrem Neobroker oder Ihrer Bank. Jeder Euro oberhalb des Freibetrags unterliegt der Abgeltungsteuer von 25% zzgl. Solidaritätszuschlag (5,5% darauf) und ggf. Kirchensteuer (in Summe ca. 26,38% bis 27,99%).
🇦🇹 Österreich: KESt (Kapitalertragsteuer) und Meldefonds
In Österreich gilt auf realisierte Kursgewinne und Dividenden aus Aktien und ETFs ein KESt-Satz von 27,5% (auf Bankzinsen 25%). Es gibt keinen jährlichen Sparer-Pauschbetrag wie in Deutschland.
Um steuerliche Nachteile zu vermeiden, sollten österreichische Anleger ausschließlich in sogenannte Meldefonds (bei der OeKB gemeldet) über steuereinfache Broker investieren, bei denen ausschüttungsgleiche Erträge korrekt abgeführt werden.
🇨🇭 Schweiz: Säule 3a, Verrechnungssteuer & Steuerprivileg
Die Schweiz bietet ein attraktives Umfeld für den Zinseszins: Kapitalgewinne auf Wertschriften im Privatvermögen sind grundsätzlich steuerfrei. Lediglich Dividenden und Zinsen unterliegen der regulären Einkommenssteuer sowie der Verrechnungssteuer von 35% (die bei korrekter Deklaration voll rückerstattet wird).
In der Säule 3a (gebundene Vorsorge) können Erwerbstätige jährlich Einzahlungen vom steuerbaren Einkommen abziehen; sämtliche Zinseszinsen im 3a-Depot wachsen bis zur Auszahlung vollkommen steuerfrei an.
🇪🇺 EU-Sparpläne: Thesaurierende UCITS-ETFs
Anleger im gesamten europäischen Wirtschaftsraum profitieren von standardisierten UCITS-ETFs mit Domizil in Irland oder Luxemburg. Bei thesaurierenden Anteilsklassen (Acc) verbleiben Dividenden im Fonds und beschleunigen das exponentielle Wachstum ohne jährliche Auszahlungskosten.
Häufig gestellte Fragen zum Zinseszinsrechner
Der Zinseszinseffekt entsteht, wenn erwirtschaftete Zinsen oder Renditen nicht entnommen, sondern direkt wieder angelegt werden. Im nächsten Zeitraum wird das bereits angewachsene Gesamtkapital verzinst ("Zinsen auf Zinsen"). Dadurch wächst das Vermögen über die Jahre nicht linear, sondern exponentiell an.
Bei einem breit gestreuten ETF-Sparplan (z.B. auf den MSCI World oder FTSE All-World) reinvestieren thesaurierende ETFs Ausschüttungen und Dividenden automatisch. Bei einer angenommenen langfristigen Rendite von 7% p.a. und einer Sparrate von 300 € pro Monat wächst das Depot in 30 Jahren auf über 365.000 € an – bei eigenen Einzahlungen von lediglich 108.000 €.
In Deutschland bleiben Kapitalerträge bis zu 1.000 € pro Person (2.000 € bei zusammenveranlagten Ehepaaren) pro Jahr steuerfrei, sofern ein Freistellungsauftrag bei der Bank oder dem Broker eingerichtet wurde. Wer diesen Betrag ausschöpft, vermeidet die Abgeltungsteuer von 25% (plus Solidaritätszuschlag) und hält mehr Kapital im Zinseszins-Kreislauf.
Seit der Investmentsteuerreform 2018 wird bei thesaurierenden ETFs zu Jahresbeginn eine fiktive Vorabpauschale besteuert, sofern der Basiszins der Bundesbank positiv ist und der Fonds einen Wertzuwachs verzeichnete. Diese Steuer mindert den zukünftigen Veräußerungsgewinn und kann über den Freistellungsauftrag abgedeckt werden.
Die 72er-Regel ist eine mathematische Faustformel: Man teilt die Zahl 72 durch den jährlichen Zinssatz (in Prozent), um die ungefähre Dauer in Jahren bis zur Kapitalverdopplung zu erhalten. Bei 8% Jahresrendite verdoppelt sich das Vermögen in circa 72 / 8 = 9,0 Jahren. Bei 6% dauert es 12 Jahre.
Bei vorschüssiger Einzahlung fließt die monatliche Sparrate zu Beginn des Monats auf das Konto und wird für den gesamten laufenden Monat voll verzinst. Bei nachschüssiger Einzahlung am Monatsende beginnt die Verzinsung erst im nächsten Monat. Über 20 bis 30 Jahre bringt der Zinsvorsprung vorschüssiger Sparraten tausende Euro an zusätzlichen Zinseszinsen.
Wichtiger Hinweis
Dieser Rechner dient ausschließlich Informations- und Bildungszwecken und stellt keine Anlageberatung oder steuerliche Empfehlung dar. Historische Wertentwicklungen sind keine Garantie für die Zukunft.